Cuando uno empieza con la ilusión de la casa propia, nos encontramos con la sorpresa que aparte de tener que solicitar un credito que vas a estar pagando la mitad de tu vida, tienes que pagar otros costos, estos costos son los llamados Gastos Operacionales, pero estos gastos de verdad son de cargo del deudor.???
Lamentablemente si, según el Reglamento Financiero de los Créditos para la Adquisición de viviendas, dice lo siguiente
Sólo podrán ser de cargo del duedor hipotecario los pagos efectuados por los siguientes conceptos
a) Pago de Impuestos de timbres y estampillas, tambien conocido como impuesto al mutuo, o impuesto al crédito
b) Derechos de inscripción en el Conservador de Bienes Raíces
c) Gastos notariales necesarios para el perfeccionamiento del (o de los) contratos de mutuos
d) Prima de seguro de incendio
e) Tasación del inmueble hipotecado
f) Estudio de títulos y redacción de escritura
g) Prima de seguro de póliza de pago de cuotas hipotecarias por Cesantía involuntaria
De todos estos gastos la letra d y la letra g, se incluyen comunmente en el credito mismo, los demas valores son los llamados Gastos Operacionales, en algunos casos estos uno los puede incluir en el credito mismo, pero en la mayoria de los casos son de cobro inmediato a los mas 3 ó 4 cheques siendo el primero siempre al día, y los demas a 30, 60, 90 dias.
Los seguros de incendio y sismo uno tiene el derecho de contratarlos en forma particular, es decri en otra compañia mas barata, asi que, siempre es bueno cotizar y de esa forma puedes bajar un poco el dividendo.
lunes, 14 de diciembre de 2009
Instituciones que entregan Financiamiento Hipotecario
En Chile existen varias instituciones autorizadas por la SBIF y la SVS, para entregar créditos hipotecarios, las cuales podemos desglosarlas en tres grupos que son muy diferentes entre si, tanto en requisitos, tasas, condiciones.
El primer grupo es el que se lleva gran parte de la torta y por ende la que entrega mayor cantidad de financiamiento, me refiero a los Bancos, en Chile los Bancos entregan créditos de acuerdo al perfil al cual estan orientados, siendo el Banco Estado el que entrega mayor cantidad de créditos, esto por ser Banco Estatal y entar en el inconsiente colectivo de ls la gran mayoria de los chilenos. Entre los Bancos que le siguen al Banco Estado, estan el Banco Santander, el Chile, el Scotiabank, BCI, Security, Falabella, Bice, etc. Practicamente todos los bancos que operan en el pais tienen creditos hipotecarios. Siendo muy variada la gama de condiciones, tasas y plazos
El segundo grupo de instituciones financieras autorizadas para entregar creditos hipotecarios se conocen como mutuarias, estas instituciones operan en modalidad de mutuos hipotecarios endosables, por lo que solo financian hasta el 80% del valor de la propiedad, sin perjuicio de que algunas financian hasta el 90% pero ese diferencial del 10% lo realizan con creditos complementarios, estos creditos complementarios son a una tasa mayor y lo único que hacen es que el dividendo final aumente.
Entre las Instituciones que están en este segmento nos encontramos con:
Consorcio Financiero , Principal, Metlife Mutuos Hipotecarios, Cimenta, Bice hipotecarios, Cruz del Sur, Hipotecaria,Concreces y algunos otros que voy a ir actualizando(es que en estos momentos no me acuerdo de todos)
El tercer grupo es relativamente nuevo, pero se espera que tengan una gran demanda, me refiero a las cajas de compensación, estas por su cercania con los trabajadores(al tener un rol mas social), se espera que tengan una gran demanda principalmente en sectores socioeconomicos medio y medio bajo, entre las ventajas que tienen es que como no son compañias con fines de lucro, no necesitan marginar tanto con las tasas, su cercania con los trabajadores las hace mas familiares, además de que pueden descontar los dividendos por planilla, no son tan restrictivas como los bancos, y sus condiciones son mas flexibles.
Entre las cajas que nos encontramos con
Los Andes
Gabriela Mistral
18 de Septiembre
El primer grupo es el que se lleva gran parte de la torta y por ende la que entrega mayor cantidad de financiamiento, me refiero a los Bancos, en Chile los Bancos entregan créditos de acuerdo al perfil al cual estan orientados, siendo el Banco Estado el que entrega mayor cantidad de créditos, esto por ser Banco Estatal y entar en el inconsiente colectivo de ls la gran mayoria de los chilenos. Entre los Bancos que le siguen al Banco Estado, estan el Banco Santander, el Chile, el Scotiabank, BCI, Security, Falabella, Bice, etc. Practicamente todos los bancos que operan en el pais tienen creditos hipotecarios. Siendo muy variada la gama de condiciones, tasas y plazos
El segundo grupo de instituciones financieras autorizadas para entregar creditos hipotecarios se conocen como mutuarias, estas instituciones operan en modalidad de mutuos hipotecarios endosables, por lo que solo financian hasta el 80% del valor de la propiedad, sin perjuicio de que algunas financian hasta el 90% pero ese diferencial del 10% lo realizan con creditos complementarios, estos creditos complementarios son a una tasa mayor y lo único que hacen es que el dividendo final aumente.
Entre las Instituciones que están en este segmento nos encontramos con:
Consorcio Financiero , Principal, Metlife Mutuos Hipotecarios, Cimenta, Bice hipotecarios, Cruz del Sur, Hipotecaria,Concreces y algunos otros que voy a ir actualizando(es que en estos momentos no me acuerdo de todos)
El tercer grupo es relativamente nuevo, pero se espera que tengan una gran demanda, me refiero a las cajas de compensación, estas por su cercania con los trabajadores(al tener un rol mas social), se espera que tengan una gran demanda principalmente en sectores socioeconomicos medio y medio bajo, entre las ventajas que tienen es que como no son compañias con fines de lucro, no necesitan marginar tanto con las tasas, su cercania con los trabajadores las hace mas familiares, además de que pueden descontar los dividendos por planilla, no son tan restrictivas como los bancos, y sus condiciones son mas flexibles.
Entre las cajas que nos encontramos con
Los Andes
Gabriela Mistral
18 de Septiembre
Requisitos para optar a un Crédito Hipotecario
Los requisitos van a depender única y exclusivamente de las políticas de cada compañía, pero en términos generales lo que piden las compañias es lo siguiente:
- Ser mayor de edad
- Con buenos antecedentes comerciales, sin Dicom
- Antiguedad minima 6 meses, con una continuidad laboral mínima de un año
- Que el dividendo final no supere el 25% de los ingresos
Una vez cumplidos estos requisitos, comienza todo el proceso de evaluación para esto las compañías piden generalmente lo siguiente:
Si es trabajador dependiente
- Fotocopia de la Cédula de Identidad, tanto del deudor como del cónyuge
- Certificado de Renta y Antiguedad, esto lo emite el mismo empleador
- Fotocopias de las ultimas 6 liquidaciones de sueldo.
- Certificado de AFP de los últimos 12 meses
- Acreditar estado civil, mediante certificado de matrimonio, o declaración notarial de soltería
- Acreditar el pie, cuando sea el caso
Si es trabajador independiente
- Declaración de Impuestos de los últimos 3 años
- Fotocopias de las Boletas de Honorarios de los últimos 6 meses y en algunos casos 1año
- Fotocopias de las 12 últimas declaraciones de impuesto mensual (formulario 29)
Si es Industrial Comerciante o Socio de Empresa
- Copias de los 3 últimos balances tributarios
- Declaraciones de Impuesto Anual a la Renta de los últimos 3 años, tanto del solicitante así como de las empresas en las que participa
- Escritura de la sociedad y de la Protocolización
- Copia de las últimas 12 declaraciones de impuesto mensual (formulario 29)
Si es Rentista
- Contrato vigente de arrendamiento
- Fotocopia de los últimos 3 recibos de arriendos de la propiedad que le genera renta
- Certificados de dominio vigente y de gravámenes de la propiedad que le genera renta
- Declaración de impuesto a la renta de los últimos tres años
- Recibos del pago de contribuciones de la propiedad que le genera renta
Ahora estos requisitos pueden variar de acuerdo a las políticas de aprobación de cada compañía, algunos pueden ser mas flexibles o otros mas conservadores, esto tomenlo solo como referencia, o como guia, para poder ahorrar un poco de tiempo y no estar llevando papeles a cada rato.
- Ser mayor de edad
- Con buenos antecedentes comerciales, sin Dicom
- Antiguedad minima 6 meses, con una continuidad laboral mínima de un año
- Que el dividendo final no supere el 25% de los ingresos
Una vez cumplidos estos requisitos, comienza todo el proceso de evaluación para esto las compañías piden generalmente lo siguiente:
Si es trabajador dependiente
- Fotocopia de la Cédula de Identidad, tanto del deudor como del cónyuge
- Certificado de Renta y Antiguedad, esto lo emite el mismo empleador
- Fotocopias de las ultimas 6 liquidaciones de sueldo.
- Certificado de AFP de los últimos 12 meses
- Acreditar estado civil, mediante certificado de matrimonio, o declaración notarial de soltería
- Acreditar el pie, cuando sea el caso
Si es trabajador independiente
- Declaración de Impuestos de los últimos 3 años
- Fotocopias de las Boletas de Honorarios de los últimos 6 meses y en algunos casos 1año
- Fotocopias de las 12 últimas declaraciones de impuesto mensual (formulario 29)
Si es Industrial Comerciante o Socio de Empresa
- Copias de los 3 últimos balances tributarios
- Declaraciones de Impuesto Anual a la Renta de los últimos 3 años, tanto del solicitante así como de las empresas en las que participa
- Escritura de la sociedad y de la Protocolización
- Copia de las últimas 12 declaraciones de impuesto mensual (formulario 29)
Si es Rentista
- Contrato vigente de arrendamiento
- Fotocopia de los últimos 3 recibos de arriendos de la propiedad que le genera renta
- Certificados de dominio vigente y de gravámenes de la propiedad que le genera renta
- Declaración de impuesto a la renta de los últimos tres años
- Recibos del pago de contribuciones de la propiedad que le genera renta
Ahora estos requisitos pueden variar de acuerdo a las políticas de aprobación de cada compañía, algunos pueden ser mas flexibles o otros mas conservadores, esto tomenlo solo como referencia, o como guia, para poder ahorrar un poco de tiempo y no estar llevando papeles a cada rato.
Crédito Hipotecario
Un crédito hipotecario básicamente es un préstamo que realiza una institución autorizada a una persona natural o jurídica para la compra de una propiedad nueva o usada, en Chile las instituciones autorizadas para entregar créditos vendrían a ser los Bancos, Cajas de Compensación, y Mutuarias,
Existen básicamente tres tipos de créditos hipotecarios, primero están las Letras Hipotecarias, Mutuos Hipotecarios Endosables y los Mutuos Hipotecarios no Endosables
Ahora explicare brevemente y lo mas simple posible que son las letras hipotecarias
Las Letras Hipotecarias es uno de los tipos de crédito mas antiguo del mercado que aún esta vigente, estas letras hipotecarias las emiten los bancos, básicamente funciona de la siguiente manera, el comprador solicita un monto y el banco emite una letra la cual después transan en la bolsa de valores, esta letra puede variar su precio de acuerdo a las condiciones de mercado.Hasta el año pasado las letras hipotecarias, solo financiaban hasta el 75% del valor de la propiedad, a contar del 09 de Octubre el gobierno introdujo modificaciones, para que este instrumente recupere terreno que perdió frente a los mutuos y ahora financian hasta el 100% del valor de la propiedad. Otra modificación que llama la atención es la que señala que “las empresas bancarias estarán facultadas para conferir este tipo de créditos pactando más de una tasa de interés fija durante su período de vigencia”. Esta característica le permite a las letras ser mas atractiva a la hora de tomar la decisión, ya que pueden ofrecer una tasa bastante atractiva al comienzo del crédito que es la etapa critica y de mayores gastos para las personas para después dar paso a tasas mas acorde del mercado, a modo de ejemplo el crédito podrá tener una tasa inicial de un 3.5% los primeros 5 años y luego una tasa del 5 los próximos 25 años (asumiendo un crédito a 30 años).
Mutuos Hipotecarios Endosables
Esta modalidad de credito, se diferencia de la letra fundamentalmente en la forma como se financia la propiedad, aca una vez que se le paga al vendedor de la propiedad, la entidad sale a buscar compradores, es decir, se endosa el mutuo a otra institución autorizada por la SBIF(super intendencia de bancos e instituciones financieras), esta modalidad de credito solo financia hasta el 80% del valor de la propiedad. Pero algunas instituciones logran financiar hasta el 90%, pero a las personas le hacen tomar creditos de consumos blandos con tasas mucho mas altas, que le permiten financiar el 10% de la operación.
Mutuos Hipotecarios no Endosables
O tambien llamado financiamiento con recursos propios, en este caso el institucion financia con recursos propios y no puede ser transferido a terceros, es decir, no pueden endosar el Mutuo, estos pueden ser de tasa fija en el tiepo o tasa variable y pueden llegar a financiar hasta el 100% del valor de la propiedad, aunque las instituciones solo financien a personas con rentas sobre 1.000.000 de pesos por lo que dejan a la gran mayoria de los chilenos sin financiamiento al 100%
Existen básicamente tres tipos de créditos hipotecarios, primero están las Letras Hipotecarias, Mutuos Hipotecarios Endosables y los Mutuos Hipotecarios no Endosables
Ahora explicare brevemente y lo mas simple posible que son las letras hipotecarias
Las Letras Hipotecarias es uno de los tipos de crédito mas antiguo del mercado que aún esta vigente, estas letras hipotecarias las emiten los bancos, básicamente funciona de la siguiente manera, el comprador solicita un monto y el banco emite una letra la cual después transan en la bolsa de valores, esta letra puede variar su precio de acuerdo a las condiciones de mercado.Hasta el año pasado las letras hipotecarias, solo financiaban hasta el 75% del valor de la propiedad, a contar del 09 de Octubre el gobierno introdujo modificaciones, para que este instrumente recupere terreno que perdió frente a los mutuos y ahora financian hasta el 100% del valor de la propiedad. Otra modificación que llama la atención es la que señala que “las empresas bancarias estarán facultadas para conferir este tipo de créditos pactando más de una tasa de interés fija durante su período de vigencia”. Esta característica le permite a las letras ser mas atractiva a la hora de tomar la decisión, ya que pueden ofrecer una tasa bastante atractiva al comienzo del crédito que es la etapa critica y de mayores gastos para las personas para después dar paso a tasas mas acorde del mercado, a modo de ejemplo el crédito podrá tener una tasa inicial de un 3.5% los primeros 5 años y luego una tasa del 5 los próximos 25 años (asumiendo un crédito a 30 años).
Mutuos Hipotecarios Endosables
Esta modalidad de credito, se diferencia de la letra fundamentalmente en la forma como se financia la propiedad, aca una vez que se le paga al vendedor de la propiedad, la entidad sale a buscar compradores, es decir, se endosa el mutuo a otra institución autorizada por la SBIF(super intendencia de bancos e instituciones financieras), esta modalidad de credito solo financia hasta el 80% del valor de la propiedad. Pero algunas instituciones logran financiar hasta el 90%, pero a las personas le hacen tomar creditos de consumos blandos con tasas mucho mas altas, que le permiten financiar el 10% de la operación.
Mutuos Hipotecarios no Endosables
O tambien llamado financiamiento con recursos propios, en este caso el institucion financia con recursos propios y no puede ser transferido a terceros, es decir, no pueden endosar el Mutuo, estos pueden ser de tasa fija en el tiepo o tasa variable y pueden llegar a financiar hasta el 100% del valor de la propiedad, aunque las instituciones solo financien a personas con rentas sobre 1.000.000 de pesos por lo que dejan a la gran mayoria de los chilenos sin financiamiento al 100%
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